Hvordan å administrere penger i alle aldre
Planlegger for pensjon?
Mens finansielle planleggere anbefaler klienter å sørge for at de begynner å tenke på sine futures så tidlig som mulig, er det like viktig å være kunnskapsrik om besparelsene dine senere i livet. Her er noen tips om hvordan du administrerer penger i mellomalderen og utover.
Administrere penger i 50-årene
På 50-tallet jobber du sannsynligvis med å nå dine økonomiske mål innen rekkevidde. Gjør noen grove beregninger for å estimere hva du må pensjonere i alderen 65 år. Finn ut hvor mye du planlegger å bruke hvert år etter at du går på pensjon, deretter trekk eventuelle offentlige pensjoner (som kan beløpe seg til $ 32.000 i året kombinert for et par hvor begge partier hadde lang karriere på gjennomsnittlig betalende jobb - det vil si de med en lønn på rundt $ 50.000 hver), samt selskapspensjonsutbetalinger. Mengden som er igjen er det du trenger å tegne fra neseegget ditt hvert år.
Når du har kartet målene dine, kan du begynne å øke din lagring. For det første betaler du boliglån og andre gjeld. Mange kanadiere klarer det i midten av 50-tallet, men hvis du er blant den voksende gruppen som trenger mer tid, gjør det så raskt som mulig. Hvis du og din ektefelle lager gjennomsnittlig lønn eller bedre, og kan legge til side 25 til 40 prosent av bruttoinntektene dine i 10 år, bør det gi nok for en typisk mellomklasse pensjonering.
Dette tiåret markerer toppen av de fleste menneskers inntjeningsevner, det vil si, med mindre du plutselig reduseres. Hvis du føler at jobben din er i fare, umiddelbart. "Selv med avgangs- og ansvarsforsikringsinnbetalinger kan et tap av jobben bety måneder i tapte inntjening," sier Annie Kvick, en sertifisert finansiell planlegger i Nord-Vancouver. "Jeg har en klient som vet at hun kan bli lagt av i ni måneder, og hun forbereder seg nå." Hvis du blir avslappet, konstaterer Kvick at du ofte kan ordne å få en avgangspakke utbetalt over to år for å minimere effekten komme.
Administrere penger på 60-tallet
Hvis du tilfeldigvis har 500 000 dollar eller mer lagret på dette stadiet, kan du eller endre jobber og gjøre noe du elsker for mindre lønn. Hvis økonomien din er stramt, må du kanskje jobbe lengre enn forventet eller skalere tilbake på din forventede livsstil. Forsinkelse av pensjonering i to eller tre år kan også ha en ubetydelig innvirkning: du kan trekke ned hvert år fra neseegget ditt hvis det ikke må vare ganske lenge, og statens pensjoner betaler mer om året hvis du starter dem senere .
Nå er det også når du skal begynne å justere dine investeringer for pensjonering. Beskytt deg selv mot nedgang i markedet ved å strukturere porteføljen din på en slik måte at du kan vente på dips. Når du går på pensjon, vil du kanskje sørge for at du kan generere fem til ti års kontantstrøm for å dekke dine grunnleggende behov uten å bli tvunget til å selge aksjene dine eller langsiktige obligasjoner på uoppnåelige tider.
Pensjonskostnader koster mindre enn mange tror. Likevel, selv de beste planene kan opphøyes. "Er en realitet i disse dager, og for de fleste er det naturlig å dra nytte av mor og fars godvilje, sier Rona Birenbaum, en sertifisert finansiell planlegger i Toronto. Hun oppfordrer foreldrene til å sette klare grenser og håndtere forventninger tilsvarende. "Begrens hvor mye tid du vil tillate dem å bli, eller de kan aldri gå." I mange tilfeller bør seks måneder til et år være lenge nok til at barnet ditt kan komme seg fra økonomiske tilbakeslag. I mellomtiden må du sørge for at alle bidrar til husholdningen ved å lage mat, dele dagligvareregninger og chippe inn for gass til bilen.
Administrere penger på 70-tallet
Som du forenkler din livsstil, må du fortsette å rekalibrere din økonomi. Det kan komme en tid når du ikke klarer å gjøre så mye, fysisk, som du kan nå. Et alternativ er å renovere hjemmet ditt til å legge inn et badekar eller en dusj, for eksempel. Mange eldre velger også å selge flere etasjes familiens hjem og kjøpe en mindre bungalow eller leilighet.
Hvis du er bekymret for å overleve nestegodset ditt, kan de tidlige 70-tallene være et passende tidspunkt å sette inn penger i livrenter. Mens lave renter betyr livrenter tilbyr lave utbetalinger, gir dette alternativet garantert inntekt for livet. Likevel er det ikke for alle, spesielt de med dårlig helse eller redusert forventet levealder.
Du vil også tenke på arven din. Hvis økonomien din er rikelig, bør du vurdere å gi bort penger nå - til familie eller til veldedighet - i stedet for å forlate alt til din eiendom. For eksempel kan et bidrag av til og med noen få tusen dollar i året til barnebarns (RESP) gjøre en stor forskjell for hans eller hennes fremtidige suksess - og du vil bli husket for det.
